상해보험은 사고로 인하여 상해를 입었을 때 수술비, 입원비 등의 의료비를 보상하고 특약 선택에 따라 사망과 후유장해도 보상받을 수 있는 상품입니다.
일상생활을 하면서 발생할 수 있는 교통사고 등을 포함하기도 하고, 가장이 사고로 다쳐 일을 하지 못하게 되었을 때 가족들의 생활비를 보장하는 특약도 선택 가입할 수 있죠.골절, 화상, 깁스 치료비와 수술비, 입원비 등도 특약에 가입해 보상받을 수 있어 특약 종류가 다양하고 회사별로 조건과 보장내용이 다르기 때문에 최대한 다양한 상품을 비교하여 보장을 많이 받는 것이 설계 팁입니다.
상해 인정 조건
상해보험이란 내가 사고로 다쳐서 병원 치료를 받았다고 바로 보상을 받을 수 있지는 않고 사고입증서류를 내서 심사를 받고 이를 통과하여야만 보상받을 수 있습니다.
사고입증서류를 내는 이유는 가짜로 상해 의료비를 만들어서 보상을 받는 도덕적 헤이를 막기 위함입니다.
사고로 인정받아 보상받으려면 다음의 3가지가 충족되어야 합니다.
1. 우연성(accidental)2. 급격성(violent)3. 외래성(external)이것들은 신체손상 사고가 정말로 보상받을 수 있는지 여부를 판단하는 기준으로 이를 충족하지 못한다면 보상을 받기 어렵습니다.
자세히 설명하면 이러합니다.
상해 사고 인정 조건 3가지1. 우연성(accidental)사고 당사자의 고의가 개입되지 않았어야 합니다.
즉 사고를 전혀 예상하지 못하는 상황에서 상해가 발생해야 한다는 것을 의미합니다.
그래서 출입금지 구역에 들어가서 사고를 당했거나, 자살과 같이 스스로 상해를 발생하게 하는 책임이 있다면 보상받지 못하게 됩니다.
다만, 무거운 물건을 들다가 허리를 다치는 등의 사고는 우연성을 인정받을 수 있습니다.
2. 급격성(violent)사고가 순간적으로 발생하여 상해가 생겨야 합니다.
상해에 이르기까지 시간적이 간격이 있다면 인정 안된다는 의미입니다.
이는 자연적인 원인 또는 질병 등의 원인으로 생기는 상해를 제외하기 위하여 있는 개념입니다.
그래서 일사병과 동상 같은 경우는 급격성이 없어 상해로 보지 않습니다.
3. 외래성(external)외부 요인으로 인하여 발생한 상해여야 한다는 것을 의미합니다.
질병과 같은 내부 요인으로 인한 경우는 상해로 볼 수 없기 때문이죠. 물론 상해 요인이 외부적이어야 한다는 것을 의미하기 때문에 꼭 겉으로 보이는 상해만 보상한다는 것이 아닙니다.
그래서 외부적인 요인으로 인대가 늘어나거나 뼈에 금이 가거나 하는 등이 발생하면 상해사고로 인정받을 수 있습니다.
상해보험이란 이렇게 우연성, 급격성, 외래성이 인정되는 사고여야만 보상받을 수 있습니다.
또한 계약한 피보험자의 신체에 발생한 상해여야만 하죠. 그래서 질병은 보상받지 못합니다.
다만 상해로 인하여 질병이 발생했다는 인과 관계가 있는 경우에는 예외적으로 상해 보상을 받을 수 있습니다.
예컨대, 길을 다가 넘어져 다쳤는데, 상처 부위에 파상풍이 걸리게 되었다면 상해로 인한 보상을 받을 수 있습니다.
이처럼 상해와 질병을 구별해서 보상을 해주기 때문에 상해를 입증하는 것도 문제가 될 수 있습니다.
이때 우리나라에서는 보통 계약한 회사가 이를 입증하는 책임을 1차적으로 가지게 되고, 분쟁이 발생한다면 금융감독원의 분쟁조정을 받을 수 있는데 이 경우 피보험자에게도 입증 책임이 발생할 수 있습니다.
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마무리
상해보험이란 다양한 특약을 추가해 보상받을 수 있는 상품인 만큼 특약 추가를 많이 한다면 그만큼 가격 인상도 될 수 있으니 설계 시 총가격을 고려하여 자신의 경제적인 여건에 맞추시기 바랍니다.
왜냐하면 가격이 너무 높다면 중도 해지 위험이 있고, 중도 해지를 한다면 금전적인 손해를 보게 되기도 하지만 원래 목적이었던 상해 의료비 보장을 받지 못하게 되기 때문입니다.
사고는 언제나 갑자기 우연하게 발생하고, 외부 요인으로 인하여 발생하기 때문에 우리 스스로 통제할 수 있는 부분이 아닙니다.
아무리 위험을 피하려고 해도 피치 못할 때가 있기 마련이죠. 따라서 자신의 생활에 걱정되는 부분이 있다면 상해 보장을 한 번 알아보시면 좋을 듯합니다.
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